hypotheek vorm kiezen

Er zijn diverse hypotheek vormen beschik baar zodat u kunt kiezen voor de juiste vorm die bij uw leefwijze past. Wij geven u hier een korte beschrijving van de diverse hypotheekvormen.

Lineaire hypotheek

Deze hypotheekvorm wordt steeds minder toegepast. De aflossing vindt lineair plaats, dat wil zeggen gelijkmatig over de hypotheekduur. Het maandbedrag bestaat uit twee delen: een rente betaling over de hypotheekschuld en een tussentijdse aflossing. Omdat de hypotheekschuld in het begin relatief hoog is, zal de berekende rente in het begin relatief hoog zijn. Hierdoor zijn er hoge aanvangslasten. Gedurende de hypotheek duur zullen de lasten echter steeds verder afnemen. De hypotheek schuld daalt immers snel door het gelijkmatig aflossen, waardoor de rentebetalingen over de schuld ook zullen afnemen.

Op de rente betalingen is de hypotheek rente aftrek van toepassing. Door het snel verminderen van de rente betalingen, verdampt hierdoor ook snel de aftrek van de hypotheek rente. Door de hoge aanvangslasten en de fiscale beperkingen is deze hypotheekvorm voor veel mensen niet ideaal. Een pluspunt is dat de hypotheekschuld samen met de netto lasten snel afnemen.

Voor wie is de lineaire hypotheek ideaal?

De lineaire hypotheek is gunstig als u veel vrij vermogen hebt en u niet langer gebruik kan maken van de hypotheek rente aftrek. U lost de hypotheek schuld af met geld waar u anders niet veel mee zou doen. Deze vorm is ook gunstig als u een inkomensdaling verwacht. In eerste instantie kunt u dan veel aflossen van de uitstaande hypotheekschuld. De inkomensdaling kunt u vervolgens opvangen met lagere hypotheeklasten.

Voordelen van de lineaire hypotheek:

Zekerheid met betrekking tot het vermogen om af te lossen aan het eind van de looptijd.

De hypotheek schuld wordt tijdens de looptijd relatief zeer snel verkleind, waardoor u al snel relatief weinig rente meer hoeft te betalen.

Deze hypotheek vorm is erg recht-toe-recht-aan. Er is volledige duidelijkheid over de hoogte van uw hypotheek schuld. Er zijn dus geen verborgen belasting risico's, zoals bij veel andere hypotheek vormen.

Nadelen van de lineaire-hypotheek:

Fiscaal ongunstig. Door de snelle aflossing van de hypotheekschuld, zal er tijdens de looptijd relatief snel weinig rente over de hypotheek schuld betaald hoeven te worden. De hypotheek rente aftrek neemt hierdoor heel snel af.

Deze hypotheek sluit vaak door de hoge initiële maandlasten niet aan op de leefsituatie van de meeste mensen.

Nieuwe hypotheek vormen bieden vaak aanvullende voordelen waarbij beter wordt aangesloten op uw persoonlijk voorkeuren, zoals bijvoorbeeld de mate waarin u bereidt bent risico's te nemen.

Annuïteiten hypotheek

Deze hypotheekvorm wordt veel toegepast. In het verleden was dit de meest geliefde hypotheekvorm omdat het optimaal aansloot op de leefsituatie van veel mensen. Het te betalen maandbedrag is namelijk gedurende de gehele looptijd constant. Het maandbedrag bestaat uit twee delen: een rente betaling over de hypotheekschuld en een tussentijdse aflossing. Omdat in het begin de hypotheekschuld relatief groot is, zal er dan relatief weinig worden afgelost. Het maandbedrag zal in het begin vooral bestaan uit het betalen van de hypotheekrente. Gedurende de looptijd zal de hypotheekschuld steeds verder worden afgelost, waardoor er ook weer minder hypotheekrente over de uitstaande hypotheekschuld betaald hoeft te worden. Bij de annuïteiten hypotheek is er aan het einde van de looptijd sprake van een volledig afbetaalde hypotheek schuld. De nieuwe hypotheek vormen, zoals de levenhypotheek, maken vaak beter gebruik van belasting voordeeltjes, waardoor veel mensen niet langer kiezen voor de zekere aflossing aan het einde van de looptijd.

Voordelen van de annuïteitenhypotheek:

Zekerheid met betrekking tot het vermogen om af te lossen aan het eind van de looptijd.

Vaste maandlasten.

De hypotheek schuld wordt tijdens de looptijd verkleind.

Deze hypotheek is erg recht-toe-recht-aan. Volledige duidelijkheid over wat uw hypotheek schuld is en dus bijvoorbeeld geen verborgen belasting risico's, zoals bij veel andere hypotheek vormen. U kunt de verschillende offerte's relatief gemakkelijk met elkaar vergelijken.

Nadelen van de annuïteitenhypotheek:

Fiscaal ongunstig. Door de tussentijdse aflossing van de hypotheekschuld, zal er minder rente over deze schuld betaald hoeven te worden. De hypotheek rente aftrek daalt hierdoor ook.

Nieuwere hypotheek vormen sluiten vaak beter aan bij uw persoonlijk voorkeuren, zoals bijvoorbeeld de mate waarin u bereidt bent risico's te nemen.

Levenhypotheek

Bij de levenhypotheek lost u tijdens de looptijd niet af, u betaalt slechts de hypotheekrentelasten. Naast de hypotheek wordt een levens verzekering bij de geldverstrekker afgesloten, waarvoor u maandelijks een premie betaald. Deze hypotheekvorm is ideaal als u belastingvrij op een relatief risicovrije wijze een vermogen wil opbouwen om uw hypotheekschuld af te lossen. Op de einddatum of bij overlijden wordt de hypotheeklening geheel of gedeeltelijk afgelost. Een variant van de leven hypotheek is de Universal Life hypotheek.

Voorwaarden:

Om voor deze hypotheekvorm in aanmerking te komen dient u aan de voorwaarden van de kapitaalverzekering eigen woning te voldoen. Er zijn ook beperkingen met betrekking tot de hoogte van de fiscale vrijstelling. Indien u hier niet langer aan voldoet dient u dus extra belasting te betalen. Dit kan belangrijk zijn als u tussentijds de hypotheek wilt beëindigen.

Voordelen van de levenhypotheek:

Fiscaal gunstig: de hypotheekrenteaftrek is maximaal tijdens de looptijd.

Relatief risicovrije vermogensopbouw.

Belastingvrije vermogensopbouw.

Bij een winstdelende polis kunt u meeprofiteren van de winst van de verzekeraar.

Nadelen van de levenhypotheek:

Het rendement op het opgebouwde vermogen is niet hoog. Dit komt omdat het vermogen relatief veilig wordt opgebouwd.

De hoogte van de afkoopwaarde van de verzekering is bij tussentijdse beëindiging moeilijk te bepalen.

Risico bij tussentijdse beëindiging doordat niet langer aan de fiscale voorwaarden wordt voldaan.

Het is onzeker of de hypotheek schuld met het opgebouwde vermogen op de einddatum kan worden afgelost.

U kunt vaak niet kiezen waarin u belegt.

Voor wie is de levenhypotheek ideaal?

De levenhypotheek is ideaal voor u, als u op veilige manier belastingvrij vermogen op wilt bouwen. Als u een hypotheek lang wilt aanhouden dan heeft ook minder last van de nadelen van de leven hypotheek. Alleen in dat geval kan de beleggen hypotheek ook ideaal zijn.

Spaar hypotheek

Er is geen sprake van aflossing, u betaalt slechts de hypotheekrentelasten en een premie. Naast de hypotheek wordt een levens verzekering gesloten. Daarnaast wordt een deel van de premie geïnvesteerd in een spaar product. Deze vorm is ideaal als u als rendement van het spaarproduct genoeg vind. U loopt veel minder risico dan bij een beleggingshypotheek. Bovendien kunt u een belastingvrij vermogen opbouwen.

Voordelen spaar hypotheek:

U loopt door te sparen weinig risico.

Maximaal gebruik hypotheek rente aftrek.

Belastingvrije vermogensopbouw.

Nadelen spaar hypotheek

Een nadeel van deze hypotheek is de inflexibiliteit.

Een laag rendement. U loop het risico dat u niet aan het eind van de hypotheek duur aan de aflossingsverplichtingen kunt voldoen.

U bent vaak verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

Beleggingshypotheek

Er is geen sprake van aflossing van de hypotheekschuld, u betaalt slechts de hypotheekrentelasten. Er vindt vermogensopbouw plaats door het investeren in aandelen, obligaties en andere financiële producten. Hoewel sommige personen misschien door de koersdalingen aan het begin van dit decennium minder geneigd zijn om nu te beleggen biedt deze hypotheek voor lange termijn beleggers grote voordelen. Op de lange termijn stijgen de aandelen zon 7 % per jaar. Belastingtechnisch wordt u over uw beleggingen slechts voor 1.2 % belast (dat is 30% over forfaitair-jaar rendement van 4%). Het nadeel van deze hypotheek is uiteraard het risico dat inherent gekoppeld is aan beleggen.

Wat zijn de voordelen van de beleggen-hypotheek?

Flexibiliteit: in tegenstelling tot de spaar en leven hypotheek heeft u veel vrijheid ten aanzien van uw inleg. U kunt tijdens de looptijd geld opnemen of juist meer inleggen. U beheert zelf het vermogen in plaats van de verzekeraar.

Hogere rendementen dan bij andere hypotheek vormen.

Wat zijn de nadelen van de beleggen-hypotheek

Meestal is een overlijdensrisicoverzekering verplicht vanwege het risicovolle karakter van de hypotheek.

Het kost tijd en moeite om goed te beleggen.

U neemt, als u niet optimaal belegt, onnodig veel belegging risico.

Voor wie is de beleggen-hypotheek ideaal?

De beleggen hypotheek is ideaal als u nog veel inkomen voor u heeft liggen of u als veel cash geld hebt. Uiteraard is deze hypotheekvorm bedoeld voor mensen die bereid zijn om veel rendement te halen in ruil voor vermogensfluctuaties.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij deze hypotheekvorm wordt niet afgelost. Dit betekent dat u alleen maandelijks de hypotheekrente betaalt. Een nadeel is dat u niet aflost en dat hierdoor de hypotheekschuld gelijk blijft.

Voordelen van de aflossingsvrije hypotheek: